5. Не тратьте деньги зря

Китайские условия и российские данные разделены внутри полей «Простыми словами», «Затраты», «Выгода» и «Примечания». Российские цены не означают проверку российских правил. Оценки выгодности, доказательности и затрат относятся к исходной версии, если отдельно не указано иное. Российские данные есть у 17 из 45 пунктов этого раздела. Введение ниже относится к исходной версии.

В этом разделе считаем только деньги: сколько можно сэкономить, насколько отличается годовая доходность, сколько в среднем можно получить обратно от вложенной суммы за долгий срок. Всё это не пересчитывается в продолжительность жизни или время. Пункты об инвестициях объясняют только расчёты, используют только проверенные исторические данные и не являются инвестиционными рекомендациями.

Пункты этого раздела сгруппированы по темам. В скобках указаны номера пунктов.

Повседневные расходы: отключите автоматическое продление подписок (пункт 1), пересчитайте расходы по тарифам мобильной связи и домашнего интернета (пункт 4), откажитесь от продлённой гарантии на электронику (пункт 11), выбирайте лекарства, отобранные по итогам централизованных закупок (пункт 12), пейте прокипячённую водопроводную воду (пункт 14), оплачивайте каждое посещение спортзала отдельно (пункт 21), установите период на обдумывание крупных покупок (пункт 23), не закупайтесь впрок ради зачёркнутой цены (пункт 24).

Импульсивные покупки и траты детей: не покупайте лотерейные билеты (пункт 5), не отправляйте денежные подарки ведущим стримов (пункт 8), можно требовать возврата денег, потраченных детьми на пополнение баланса и денежные подарки (пункт 9), все, кто просит ребёнка назвать код подтверждения, — мошенники (пункт 10), считайте деньги на браслеты из бусин и коллекционные игрушки потраченными (пункт 33), для ювелирных изделий и поделочных камней признавайте только заключение CMA (пункт 34), продажи со случайным результатом вроде коробок с неизвестным содержимым и вытягивания карточек вслепую (пункт 35).

Покупки в интернете и защита прав: при предоплате заключайте письменный договор (пункт 22), при покупках в интернете ориентируйтесь на правила платформы (пункт 29), проблемы с вещами, купленными на стриме (пункт 30), за небезопасные продукты питания требуйте десятикратную стоимость покупки (пункт 31), перед покупкой крупных товаров проверяйте результаты выборочных проверок и сертификацию (пункт 32), если хотите видеть список ингредиентов, покупайте продукты в заводской упаковке (пункт 36).

Налоги, жилищный накопительный фонд и медицинское страхование: годовой перерасчёт налога на доходы физических лиц (пункт 2), средства жилищного накопительного фонда (公积金) можно снимать и на аренду жилья, и на ремонт (пункт 3), подключение к совместному использованию средств медицинского страхования в семье (пункт 13), индивидуальный пенсионный счёт (пункт 20).

Сбережения, займы и инвестиции: увидев высокую доходность, сразу уходите (пункт 6), перед займом пересчитайте ставку в годовую (пункт 7), не торгуйте акциями часто (пункт 15), не инвестируйте заёмные деньги (пункт 16), используйте фонды широких рыночных индексов как основу портфеля (пункт 17), выбирайте фонды с низкими комиссиями (пункт 18), не ставьте все деньги на что-то одно (пункт 19), сначала накопите резерв на непредвиденные расходы (пункт 27), перед досрочным погашением ипотеки сравните варианты (пункт 28), продавайте убыточные акции по правилам (пункт 37), покупайте американские акции через QDII или программу доступа к торгам в Гонконге (港股通) (пункт 38), не покупайте виртуальные валюты (пункт 45).

Страхование: в первую очередь покупайте страховку без накопительной части (пункт 25), выбирайте достаточную сумму покрытия по страхованию ответственности перед третьими лицами (пункт 26), страхуйте только те убытки, которые не сможете покрыть сами (пункт 39), сначала оформите срочное страхование жизни на того, кто зарабатывает (пункт 40), откажитесь от страховки в период охлаждения (пункт 41), в банковском отделении различайте вклад и страховку (пункт 42), не обращайтесь к посредникам для отказа от страховки (пункт 43), указывайте конкретных людей как выгодоприобретателей (пункт 44).

Пункты раздела (45)

1. Отключите все автопродления и продлевайте вручную по окончании срокаКитай; в российских источниках аналог не найденВы сэкономите на подписках, которыми давно не пользуетесь, но за которые каждый месяц всё ещё списывают деньги.
2. Каждый год с марта по июнь делайте годовой перерасчёт налога на доходы физических лиц в КНР и указывайте положенные специальные дополнительные вычетыКитай; в российских источниках аналог не найденОбычно вернуть деньги могут те, кто работал лишь несколько месяцев за год, менял работу в течение года или не указал вычеты на образование детей,…
3. Фонд жилищных накоплений (公积金) в Китае — не только для покупки жилья: деньги можно снять на аренду, ремонт и обслуживание жилья; с 20 сентября 2026 года действует новое положениеКитай; российского аналога нетДеньги из фонда жилищных накоплений можно использовать не только для покупки жилья.
4. В Китае раз в год заново рассчитывайте расходы на тарифы мобильной связи и домашнего интернета. Если не используете всё включённое, переходите на тариф дешевле. Оператор не даёт перейти — подавайте жалобуКитай; в российских источниках аналог не найденВаш старый тариф часто на несколько десятков юаней дороже тех, которые предлагают сейчас.
5. Не покупайте лотерейные билетыКитай; в российских источниках аналог не найденПо правилам Китая на призы в лотереях типа лото и числовых лотереях должно идти не менее 50% выручки от продаж, а в лотерее «Двойной цветной шар»…
6. Увидели «высокую доходность», «гарантию сохранности вложенных денег», «гарантированную прибыль» — сразу уходитеКитай / Россия: частичные российские данныеВ Китае сами регулирующие органы говорят так: доходность выше 6% уже должна вызывать вопросы, выше 8% — очень опасна, а при 10% и выше нужно быть…Россия: В России обещания или гарантии будущей доходности тоже тревожный знак: такая реклама запрещена.
7. Не пользуйтесь минимальным платежом по кредитной карте, не оформляйте рассрочку или потребительский кредит ради покупок; если без займа не обойтись, сначала пересчитайте проценты в годовую ставку и только потом сравнивайтеКитай / Россия: частичные российские данныеМинимальный платёж в Китае — это заём с ежедневным начислением процентов, около 18% в пересчёте на год.Россия: В России для сравнения кредитов и займов смотрите на полную стоимость кредита — ПСК.
8. Не отправляйте донаты стримерам, не пополняйте баланс в играх, не делайте импульсивных покупокКитай; в российских источниках аналог не найденВ Китае каждый игрок в среднем тратит на игры около 480 юаней в год.
9. Если ребёнок пополняет баланс и отправляет денежные подарки с телефона, возврата крупных сумм, потраченных ребёнком от восьми лет без последующего одобрения родителей, можно требовать по законодательству КитаяКитай; в российских источниках аналог не найденЕсли ребёнок от восьми лет потратил деньги и сумма явно не соответствует его возрасту и интеллекту, а родители не дали согласия и не одобрили трату…
10. Научите ребёнка одной фразе: любой, кто просит вас взять телефон родителей, что-то на нём сделать или сообщить код подтверждения, — мошенникКитай / Россия: частичные российские данныеЭти шесть схем устроены по-разному, но последний шаг всегда один и тот же: заставить ребёнка взять телефон родителей и перевести деньги или…Россия: В России мошенники тоже просят выполнить действие на телефоне или назвать СМС-код.
11. Откажитесь от продлённой гарантии на электронику (продления гарантии)Китай / Россия: частичные российские данныеПродлённая гарантия обычно стоит от 10% до 50% первоначальной цены товара.Россия: В России дополнительная гарантия тоже должна быть добровольной: магазин не вправе делать её условием покупки техники.
12. В первую очередь выбирайте дженерики, прошедшие оценку эквивалентности, и препараты, отобранные для централизованных закупок в КитаеКитай; в российских источниках аналог не найденВо второй партии централизованных закупок лекарства подешевели в среднем на 53%, а самое большое снижение составило 93%.
13. Один раз подключите совместное семейное использование средств в приложении медицинского страхования в Китае — и деньги с личного счёта медицинского страхования работников можно будет тратить на лечение и лекарства для супруга или супруги, родителей и детейКитай; российского аналога нетПосле подключения деньги с вашего личного счёта медицинского страхования работников можно будет использовать для лечения и покупки лекарств для…
14. Пейте кипячёную водопроводную воду, не покупайте бутилированную воду круглый годКитай; в российских источниках аналог не найденВ Пекине тариф на воду в пределах первой ступени составляет 0.005 юаней за литр.
15. Не торгуйте акциями часто, а во время резких взлётов и падений рынка — особенноКитай; в российских источниках аналог не найденАмериканские семьи, которые торговали чаще всего, зарабатывали лишь 11.4% в год, тогда как весь рынок за тот же период давал 17.9%.
16. Не занимайте деньги для инвестиций, не используйте кредитное плечо, не покупайте то, в чём не разбираетесьКитай; в российских источниках аналог не найденЕсли вы покупаете акции на заёмные деньги, то при падении ниже установленного порога и невозможности внести дополнительные деньги их принудительно…
17. Используйте индексные фонды широкого рынка вместо активно управляемых фондов как основу долгосрочного портфеля (ту часть денег, которую долго держат, не трогая)Китай; в российских источниках аналог не найденВсе акции, которые активные фонды покупают вместе взятые, уже очень близки ко всему рынку.
18. Среди фондов одного типа отдавайте предпочтение тем, у которых ниже комиссииКитай / Россия: частичные российские данныеКаждый дополнительный 1 процентный пункт годовой комиссии уменьшает сумму, которую вы получите через 20 лет, примерно на 18%, а через 30 лет —…Россия: В России принцип тот же: среди фондов с одинаковыми стратегиями важны низкие ежегодные комиссии.
19. Не ставьте все деньги на одну акцию, одну платформу, одну квартируОбщие данныеЕсли несколько активов не растут и не падают полностью синхронно, распределение денег между ними не меняет того, сколько в среднем можно заработать,…
20. Тем, кто в Китае платит подоходный налог по ставке 10% и выше, стоит открыть счёт для индивидуальных пенсионных накоплений: каждый год из налогооблагаемого дохода можно вычесть до 12000 юаней; тем, кто не платит подоходный налог или платит только 3%, открывать его невыгодноКитай / Россия: частичные российские данныеС каждого внесённого юаня вы экономите на налоге «ваша ставка налога минус 3%».Россия: В России похожий инструмент — программа долгосрочных сбережений.
21. Платите за спортзал по занятиям или за короткие периоды, если у вас нет опыта регулярных посещений не менее годаКитай; в российских источниках аналог не найденВ американском исследовании с данными за 3 года участники, выбравшие договор с ежемесячной платой 70 долларов и выше, ходили в среднем всего 4.3…
22. При внесении предоплаты в Китае нужно подписать письменный договор; при рисках для бизнеса продавец должен прекратить принимать предоплату, а вы вправе вернуть неизрасходованный остаток, пока он не сбежалКитай; в российских источниках аналог не найденЕсли продавец принимает от вас предоплату, он обязан заключить с вами письменный договор и ясно прописать, как вернуть деньги.
23. Перед крупной необязательной покупкой выдержите 24 часа на обдумывание, а при покупках в интернете в Китае пользуйтесь правом возврата без объяснения причин в течение семи днейКитай / Россия: частичные российские данныеЭкономия — это стоимость вещей, которые на следующий день вам уже не нужны.Россия: В России для покупки через интернет действует похожее правило: от товара можно отказаться до передачи или в течение семи дней после передачи без…
24. Не запасайтесь товарами из-за «зачёркнутой цены» и больших распродажКитай; в российских источниках аналог не найденОценивая, дорого стоит товар или нет, люди опираются на первое увиденное число.
25. В первую очередь покупайте рисковую страховку, а «возврат взносов» и «участие в прибыли» считайте негарантированной частьюКитай / Россия: частичные российские данныеСтраховая компания не гарантирует вам выплаты той части денег, которая приходится на участие в прибыли и возврат взносов.Россия: В России продавец полиса жизни тоже должен предупредить об основных рисках и условиях договора.
26. Достаточное покрытие ответственности перед третьими лицами: лимиты обязательного страхования автогражданской ответственности (交强险) в Китае едины по всей стране и невысоки, а всё сверх них платит ваша семьяКитай / Россия: частичные российские данныеЕсли вы виноваты, обязательная страховка в Китае покрывает три категории с такими максимальными суммами: смерть и инвалидность — 180 тыс.Россия: В России выплата по ОСАГО при оформлении ДТП без полиции зависит от разногласий и фотофиксации.
27. Сначала накопите резерв на 3–6 месяцев жизни и храните его там, откуда деньги можно снять в любой моментКитай; в российских источниках аналог не найденДержите сумму на 3–6 месяцев жизни там, откуда её можно снять в любой момент.
28. Перед досрочным погашением ипотеки сначала сравните варианты, не полагайтесь на ощущенияКитай; в российских источниках аналог не найденДосрочно погасить ипотеку — всё равно что гарантированно заработать по ставке вашей ипотеки.
29. При покупках в интернете в Китае ориентируйтесь на правила платформы и закон, а не на ведущих трансляций и «хорошие отзывы»Китай / Россия: частичные российские данныеВ Китае, если продавец вас обманул, компенсация составляет трехкратный размер уплаченной вами суммы, а если получается меньше 500 юаней — 500 юаней.Россия: В России тоже нужно смотреть на условия сделки и сведения в карточке товара, а не только на оформление площадки.
30. Если в Китае с товаром, купленным в прямом эфире, возникла проблема, сначала запросите у платформы сведения о продавце и о том, кто продвигал товар. Платформа обязана их предоставитьКитай; в российских источниках аналог не найденЕсли в Китае с покупкой в прямом эфире возникла проблема, чаще всего дело заходит в тупик из-за того, что вы не знаете, на кого подавать в суд.
31. Если в Китае вы купили небезопасные продукты, кроме возврата денег можно потребовать компенсацию в размере 10-кратной цены, а если дополнительная компенсация меньше 1000 юаней, она составит 1000 юанейКитай / Россия: частичные российские данныеЕсли вы купили просроченные или испорченные продукты, сами продукты, упаковка и чек — ваши доказательства.Россия: В России испорченный, просроченный или не соответствующий описанию продукт тоже можно вернуть продавцу.
32. Перед крупной покупкой в Китае проверьте государственные отчёты о выборочных проверках, сертификат 3C и маркировку энергоэффективностиКитай / Россия: частичные российские данныеВ 2024 году в Китае государство выборочно проверило 25250 партий продукции, 14.3% не соответствовали требованиям.Россия: В России сертификаты и декларации на продукцию можно проверить на официальном сайте Росаккредитации.
33. Браслеты из бусин, нефрит и другие камни, дорогие часы и коллекционные игрушки считайте «потраченными деньгами», а не «сбережениями»Китай; в российских источниках аналог не найденВ Китае в цену таких вещей уже включён налог на потребление: для часов стоимостью от 10 тыс.
34. При покупке ювелирных изделий и драгоценных камней в Китае доверяйте только протоколам испытаний со знаком CMA и проверяйте организацию на официальном сайте органа, выдавшего ей свидетельствоКитай; в российских источниках аналог не найденСертификат можно подделать, поэтому проверять нужно организацию, которая его выдала.
35. Покупки со случайным результатом, вроде коробок-сюрпризов и вытягивания карт, считайте по принципу «эти деньги не вернутся»Китай; в российских источниках аналог не найденВ Китае продавец обязан разместить на видном месте правила розыгрыша, вероятности выпадения и количество товаров ограниченного выпуска.
36. Если вам важно, что добавили в еду, покупайте продукты в потребительской упаковке: закон Китая не требует указывать состав на прилавках с развесными продуктамиКитай; в российских источниках аналог не найденЗакон требует указывать состав только на продуктах в потребительской упаковке, на развесных — не требует.
37. Акции, по которым вы несёте убыток, тоже нужно продавать по заранее установленным правилам, а не пытаться отыграться, докупая их при падении цены и снижая среднюю цену покупкиКитай / Россия: частичные российские данныеЛюди инстинктивно продают то, что принесло прибыль, и упорно держат то, что принесло убыток.Россия: В России убыток по операциям с ценными бумагами можно переносить на будущие налоговые периоды.
38. Если хотите купить зарубежные активы, например американские акции, находясь на территории материкового Китая, используйте фонды QDII или программу доступа к гонконгским акциям (港股通), не открывайте счёт у зарубежного брокера и не используйте для покупки ежегодный лимит обмена валютыКитай / Россия: частичные российские данныеС мая 2026 года зарубежным брокерам, таким как Tiger Brokers (老虎), Futu (富途) и Longbridge (长桥), запрещено открывать новые счета людям на территории…Россия: В России иностранные ценные бумаги покупают через российского брокера, и он обязан предупредить о рисках.
39. Страхуйте только те потери, которые вам не по силам, а посильные покрывайте из резервного фондаКитай; в российских источниках аналог не найденНе все уплаченные вами страховые взносы вернутся в виде выплат.
40. Если кто-то в семье живёт на ваш доход, сначала купите срочное страхование жизни тому, кто зарабатывает, а не ребёнкуКитай; в российских источниках аналог не найденСрочное страхование жизни действует только установленное число лет.
41. Если вы оформили личное страхование в Китае на год или дольше и передумали, откажитесь от него в период охлаждения — страховые взносы вернут почти полностьюКитай / Россия: частичные российские данныеВ Китае у всех договоров личного страхования на год или дольше есть период охлаждения.Россия: В России при полном досрочном погашении кредита можно отказаться от страховки жизни и здоровья и вернуть часть денег.
42. Прежде чем поставить подпись у стойки банка в Китае, проверьте, что у вас в руках: вклад или страховкаКитай / Россия: частичные российские данныеБанк может продавать страховки как посредник, но не вправе называть их вкладами.Россия: В России страховку тоже может предлагать посредник: договор разрешено оформить через страхового агента или брокера, в том числе электронно.
43. Если хотите расторгнуть договор страхования, обращайтесь в страховую компанию сами, а не к «посредникам по расторжению страховки»; если считаете, что вас ввели в заблуждение, звоните с жалобой по номеру 12378 (горячая линия в Китае)Китай / Россия: частичные российские данныеТе, кто обещает в интернете «полный возврат страховых взносов, без результата — без оплаты», чаще всего незаконно оказывают посреднические услуги по…Россия: В России для прекращения договора тоже нужно обратиться с заявлением прямо в страховую компанию.
44. В полисе укажите конкретного человека как выгодоприобретателя, а при страховом случае не забудьте получить деньги: по страхованию жизни требование нужно заявить в течение 5 лет, по другим видам страхования — 2 лет (по законодательству Китая)Китай; в российских источниках аналог не найденЕсли выгодоприобретатель не указан или умер раньше, страховая выплата считается наследством.
45. Не тратьте деньги на виртуальные валюты вроде биткоина и Tether, даже если кто-то зовёт вас вложиться вместе: в Китае сделки не защищены законом, а потерянные деньги не вернуть даже через судКитай; в российских источниках аналог не найденВ Китае виртуальную валюту не признают деньгами.

Открыть раздел в поиске с фильтрами